最有良心的壽險：一年期定期壽險保證續約

所有的壽險，不管國內的「終身壽險」、「儲蓄險」、「還本」、「養老」、「投資型保險」、「分紅保單」和國外的萬能保險(Universal Life Insurance)、變額壽險( Variable Life Insurance )都是由一年期定期壽險保證續約免體檢延伸而來的。一年期定期壽險保證續約可以說是所有壽險的老祖宗。

一年期定期壽險：採用自然保費。是被保險人在未來一整年的保險期間內，因疾病、意外或自然老化而死亡或全殘，保險公司需理賠保險金。

定期壽險投保的時間越短對投保者越有利，一年期定期壽險因保險期間是「一年期」，所以，當被保險人投保屆滿一年時，可能因身體生病而不能再續保，一年期定期壽險必須增加「保證續約免體檢條款」，讓被保險人可以續保而更有保障。

一年期定期壽險保證續約「壽險公司」不願賣

一年期定期壽險保證續約是死亡險，無法為壽險公司累積大量資金去炒作房地產、股票來獲取暴利，所以，壽險公司不賣。

一年期定期壽險保證續約「保險業務員」不賣

由於一年期定期壽險保證續約採自然保費，具有保費低、保障高的優點，是最符合被保險人利益的壽險。但保險業務員因佣金率太低，只有20%，加上該保險的保費低，佣金與其他險種相較更是少，保險業務員因「不夠工錢」都不願推廣。以一位30歲的男性，一年期定期壽險保證續約100萬元保額，年繳保費只要1900元，佣金只有380元。

一年期定期壽險保證續約及20年期定期壽險保證續約、終身壽險的佣金比較表

資料來源：壽險公會網站、保險商品資料庫網站

國內現在的壽險公司幾乎只有國營的中央信託局推廣保險高、保費低、倍數大的一年期定期壽險保證續約(如下頁)，但因佣金太低，想要投保的人只能利用網路DIY的方式投保。

保險就是希望槓龜的大樂透

倍

宜蘭南澳鄉有一位鄉親每個月都要到台北石牌榮民總醫院看病，2005年12月底看完病花了新台幣200元買台北銀行的大樂透中了2億多新台幣，脫離了貧病的生活，以新台幣200元中2億是100萬倍。

保險跟大樂透以小搏大的原理是一樣的，都是以「倍」數計算，不去計算利息是多少？倍數越大越好。只不過大樂透喜歡中可以「翻身」，保險希望「槓龜」。

30歲男姓       500萬保額

1年期定期壽險   9,500元

保證續約

20年期繳費      153,500元

終身壽險

例：

以一位30歲男性為例，一年期定期壽險保證續約500萬保障，年繳保費9,500元，倍數526.31倍；投保20年期繳費終身壽險500萬保障，年繳153,500元，倍數32.57倍。在人的風險永遠無法事先得知的情況下，如果明天養家的人出事(死亡)了，以9,500元買到500萬元的保障對家庭最有幫助。當然，選擇20年期繳費終身壽險也同有500萬元的保障，不過，以一位每年賺400,000元的年輕人，要每年繳153,500元的保費，會負擔得起嗎？

30歲男姓       100萬保額

1年期定期壽險   1,900元

保證續約

20年期定期壽險   3,800元

保證續約

20年期繳費      30,700元

終身壽險

在風險隨時會發生的情況下，任何一個人都無法預知下一分、下一秒是否還能活著。所以，購買保險是保障下一分、下一秒發生時，家庭能獲得多少生活理賠金？

以甲、乙、丙三人為例：

甲購買1年期定期壽險保證續約100萬保障，花了1,900元，倍數為526倍；

乙購買20年期定期壽險保證續約100萬保障，花了3,800元，倍數為263倍；

丙購買20年期繳費終身壽險100萬保障，花了30,700元，倍數33倍。

如果風險發在下一分、下一秒，您認為被保險人(養家的人)應該購買那一種險種才能讓自已的家庭能獲得最多的理賠金？

-------------------本文摘自「台灣保險反對黨」乙書-------------------------------